Home Bất động sản 8 cách để bắt đầu mua nhà

8 cách để bắt đầu mua nhà

97
0
Các bước chuẩn bị trước khi mua nhà

Nhà không phải chỉ là nơi để sống, mà giờ đây mua nhà là một phần không thể thiếu trong kế hoạch tài chính của bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải trả toàn bộ chi phí cho ngôi nhà. Bạn cần cân nhắc tới việc trả tiền mua nhà như một phần kế hoạch tài chính của bạn. Để giúp bạn đi đúng hướng, dưới đây là 8 bước đơn giản để bạn có thể thực hiện quá trình mua nhà theo cách có trách nhiệm tài chính.

Bắt đầu lập ngân sách

Hầu hết mọi người bắt đầu quá trình mua nhà bằng việc đi tham quan các ngôi nhà mở cửa tự do (open house) cho khách vào tham quan hay tìm kiếm trực tuyến trên các trang dữ liệu dành riêng cho các môi giới nhà đất đăng bán. Nhưng nếu bạn nghiêm túc trong chuyện trở thành chủ sở hữu nhà, thì nơi đầu tiên mà bạn cần bắt đầu đó chính là xem xét ngân sách tài chính của bạn.

Bạn đã có danh sách tất cả những chi phí hàng tháng hàng năm mà bạn cần biết. Bây giờ thì so sách với thu nhập của bạn. Bất cứ khoản tiền nào còn lại cũng sẽ được dùng để trả cho kế hoạch mua nhà trong tương lai. Nếu bạn không có tiền dư thì bạn cần cân nhắc khoản chi hiện tại và trung thực tự hỏi mình liệu bạn có thể sở hữu được một ngôi nhà không.

Trả hết các khoản nợ

Bạn có khoản nợ nào không, như nợ sinh viên, nợ mua xe hay các khoản nợ thẻ tín dụng? Bạn cần băt sđầu giảm các khoản nợ đó. Tại sao? Bởi vì người cho vay sẽ không thích cho vay trả góp với những người không quản lý được nợ nần của mình.

Điều này không có nghĩa là bạn cần không có bất kỳ khoản nợ nào để vay mua nhà, mà có nghĩa là bạn càng có ít nợ càng tốt. Với hầu hết các bên cho vay trả góp, khoản cho vay được xác định theo tỷ lệ nợ. Tỷ lệ nợ đó so với những khoản thanh toán nợ tối thiểu hàng tháng từ thu nhập gộp của bạn.

Nếu những khoản thanh toán đó vượt khóa một ngưỡng – 32% đối với tỷ lệ nợ gộp (GDS: là phần trăm thu nhập của người vay cần để trả cho tất cả các chi phí cho ngôi nhà hàng tháng như tiền vay trả góp, thuế, nhiệt và 50% phí cho căn hộ condo), và 40% đối với tỷ lệ nợ tổng là phần trăm thu nhập của người vay cần để trả cho ngôi nhà cộng với các nghĩa vụ tài chính khác mà cá nhân đó có ví dụ như trả thẻ tín dụng, trả góp mua xe) ở Canada, thì bạn sẽ không đủ điều kiện để vay trả góp.

Bắt đầu tiết kiệm

Hầu hết mỗi bên cho vay đều muốn người mua nhà có khoản đầu tư cá nhân – có thể chuyển thành vốn khi bạn mua nhà, điều này được xác định bởi bạn có bao nhiêu tiền khi mua nhà.

Để trả trước, bạn cần phải tiết kiệm tiền, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn cần bỏ r amootj dộng tiền. Bạn có thể dùng tiền của bạn đã tiết kiệm trong tài khoản RRSP thông qua chương trình mua nhà Home Buyers’ Plan. Gia định cũng có thể cho bạn vay (mặc dù điều này có thể tác động tới số tiền mà bạn được vay trả góp, bởi vì khoản tiền đó được coi là khoản nợ của bạn) hoặc có thể nhận quà tặng bằng tiền mặt từ người thân.

Bạn cũng có thể xem xét lại ngân sách của mình, cắt bỏ một số những chi phí và sau đó dùng tiền tiết kiệm được như một phần trong kế hoạch tiết kiệm mua nhà của bạn, và làm thêm việc để kiếm nhiều tiện hơn.

Xây dựng điểm tín dụng của bạn

Khi bạn đi mượn tiền, điểm tín dụng là Vua. Điểm tín dụng tương xứng của bạn được đo bằng cách sử dụng điểm tín dụng của bạn – toàn bộ lịch sử bạn có trách nhiệm như thế nào với việc tiêu dùng của mình.

Điểm mấu chốt để có điểm tín dụng mạnh đó là nhất quán trong việc trả các hóa đơn của bạn. Điều này không có nghĩa là để một hóa đơn quá hạn khi bạn trả hóa đơn khác. Điều đó có nghĩa là bạn trả ít nhất một khoản tối thiểu cho mỗi thẻ tín dụng và khoản vay mượn cá nhân trong số dư của bạn. Cân nhắc tới mỗi khoản thanh toán nợ sẽ là điểm trừ với điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng thấp có thể cản trở bạn mua nhà khi bạn không đủ điều kiện để trả góp, hoặc bạn sẽ phải trả lãi suất cho số tiền trả góp cao hơn.

Nếu bạn mới bắt đầu, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng trả trước. Sau đó thì bạn sử dụng thẻ này và trả đủ mỗi tháng. Điểm quan trọng là không dùng quá hạn mức tối đa nhưng cũng thường xuyên sử dụng và trả số dư. Việc đó thể hiện bạn có trách nhiệm với tín dụng của mình, không quên trả hóa đơn. Khi bạn có điểm tín dụng đủ mạnh, bạn có thể sử dụng một hoặc hai thẻ tín dụng. Với việc dùng hai thẻ tín dụng và trả đủ mỗi tháng, bạn sẽ xây dựng được điểm tín dụng mạnh trong thời gian ngắn.

Biết điểm tín dụng của bạn

Bây giờ thì bạn đang xây dựng điểm tín dụng của mình, bạn sẽ muốn biết chính xác điểm tín dụng của bạn.

Ở Canada, có hai công ty chọn lọc và phân bổ báo cáo tín dụng: Transunion và Equifax. Cả hai công ty này cho bạn truy cập báo cáo tín dụng của mình miễn phí, nhưng bạn cũng có thể yêu cầu báo cáo tín dụng mỗi lần một năm và bạn cần phải gửi yêu cầu theo mẫu đơn.

Khi bạn có báo cáo điểm tín dụng, bạn cần đọc báo cáo cẩn thận. Tất cả các khoản nợ, thẻ tín dụng và các khoản thanh toán cần phải được liệt kê – và bạn cần đảm bảo các thông tin đó là chính xác. Nếu có lỗi, bạn cũng cần nói chuyện với đại lý đánh giá điểm tín dụng của mình.

Nói chuyện với một chuyên gia tư vấn về trả góp

Bây giờ là thời điểm để nói chuyện với một chuyên gia tư vấn về trả góp. Cuộc nói chuyện này được gọi là quá trình “tạm dự trù khoản vay” (pre-approval) – bnaj có thể xác định sơ qua khoản tiền mà bạn đủ điều kiện vay, dựa vào các thông tin bạn cung cấp. Thông tin bạn cung cấp càng chính xác bao nhiêu, thì quá trình tạm tính của bạn càng chính xác bấy nhiêu.

Ngoài ra, trong thời đại kết nối này, buổi “nói chuyện” với chuyên gia tư vấn về vay trả góp cũng có thể thực hiện qua các yêu cầu hay mẫu đơn trực tuyến và với nhiều ngân hàng khác nhau cũng như các website môi giới khác nhau.

Bạn cần nhớ rằng, các đại lý vay trả góp chỉ làm việc với ngân hàng thuê họ, trong khi đó các nhà môi giới thì làm việc độc lập và đại diện cho nhiều bên cho thuê khác nhau. Cho dù bạn chọn làm việc cùng ai thì bạn cũng sẽ không trực tiếp trả tiền cho người này, các bên cho vay sẽ trả cho đại lý hay nhà môi giới sau khi mà giao dịch kết thúc.

Xác định khả năng của bạn

Điều quan trọng là cần nhớ rằng mua nhà chỉ là một phần trong kế hoạch tài chính lớn. Bởi vậy, bạn cần mua nhà dựa trên ngân sách của mình, chứ không dựa trên khoản nợ tối đa mà bạn có thể vay.

Sử dụng các công cụ tính toán trực tuyến, kiểu như Công cụ Karl’s Mortgage Calculator, để thực hiện các con số của mình. Cân nhắc những gì sẽ xảy ra trong năm năm khi mà lãi suất tăng, khoản phải trả thêm sẽ ra sao? Bằng việc thử với các con số của mình và theo sát ngân sách của mình, việc mua nhà của bạn sẽ là một cái trụ chắc chắn để giúp bạn có một kế hoạch tài chính chung thay vì là một chiếc mỏ neo để làm chìm kế hoạch tài chính của bạn.

Các bước chuẩn bị trước khi mua nhà

Nói chuyện với đại lý môi giới bất động sản (realtor)

Bây giờ thì bạn biết bạn có khả năng không, đó là thời điểm để kiếm nhà. Cách tốt là thuê các dịch vụ của một realtor. Có những người biết về thị trường và các chi tiết về khu vực xung quanh ngôi nhà. Để tìm kiếm một realtor, bạn có thể nói chuyện với bạn bè, gia đình và đồng nghiệp. Xem xét ít nhất ba người trước khi chọn lấy một người để làm việc cùng.

Tất nhiên, bạn không bắt buộc làm việc với một realtor. Tuy nhiên, nếu bạn quyết định mua nhà mà không cần tới realtor, bạn cần phải đảm bảo tự nghiên cứu về quá trình mua nhà và đảm bảo bạn tìm được một luật sư tốt biết rõ loại nhà mà bạn mua (dùng luật sư căn hộ condo nếu bạn muốn mua căn hộ,…)

Bạn có thể mất vài ngày, vài tuần, vài tháng, hoặc thậm chí là vài năm trước khi bạn có thể tìm được một ngôi nhà dành cho bạn. Đừng thất vọng. Bạn cần nhớ rằng trong khi giá mua nhà và tỷ lệ vay trả góp là quan trọng, thì cũng còn nhiều việc cần thực hiện khi mua nhà. Bằng việc sử dụng các bước này, bạn có thể tự chuẩn bị cho việc mua nhà mà không ảnh hưởng tới kế hoạch tài chính của riêng bạn.

Điều khoản miễn trừ trách nhiệm: Các thông tin được đăng tải trên chỉ mang TÍNH CHẤT THAM KHẢO chứ không mang TÍNH CHẤT TƯ VẤN. Bạn đọc sẽ là người ra quyết định cuối cùng và là người chịu trách nhiệm với bất cứ khoản đầu tư nào của mình. Bạn biên tập sẽ không chịu bất kỳ trách nhiệm nào liên quan tới các quyết định đầu tư của bạn đọc.


Chúng tôi sẽ tiếp tục mang đến bạn thêm những bài viết trong lĩnh vực kinh doanh và đầu tư tiền điện tửchứng khoánbất động sản trong những bài viết tiếp theo.

Hãy theo dõi VietRiches trên Facebook và Twitter để luôn được cập nhật những thông tin mới nhất về tài chính và đầu tư. Hãy tham gia nhóm VietRiches.com trên Facebook để thảo luận cùng các thành viên khác.