Home Bất động sản 10 Bước cần kiểm tra mà tất cả những người mua nhà...

10 Bước cần kiểm tra mà tất cả những người mua nhà lần đầu nên thực hiện – Phần 1

159
0
Phần Lớn Tài Sản Của Bạn Là Tài Sản Giả

Hầu hết mọi người không thể mua nhà mà dùng hết tiền túi của mình, vì vậy bạn có thể vay ngân hàng để đủ tiền mua. Bài viết này giúp bạn các bước cần thiết để chuẩn bị cho việc mua nhà lần đầu tiên.

Bạn đã xem danh sách bán nhà, xem xét hàng xóm xung quanh, so sánh giá cả thị trường và thập chí là đã chọn màu sơn cho nhà bếp. Đó là thời điểm an toàn để bạn sẵn sàng sở hữu một ngôi nhà.

Trong khi mua ngôi nhà đầu tiên là một trong những kinh nghiệm thú vị nhất mà bạn từng đó, thì điều đó có thể cũng khiến bạn nản lòng, đặc biết là nếu như bạn không biết chắc chắn bắt đầu từ đâu. Để làm cho việc này trở nên dễ dàng hơn, chúng tôi liệt kê một số bước để giúp bạn bắt đầu đúng hướng.

Bước 1: Xem xét khả năng tài chính của bạn

Trước khi đặt lịch hẹn đi xem nhà, bạn sẽ cần đánh giá khả năng tài chính của mình, để bạn biết chắc cách bạn sẽ trả tiền cho ngôi nhà mơ ước của mình. “Mua một ngôi nhà là một cam kết lớn, điều đó có nghĩa là mọi người cần phải cảm thấy rằng công việc của mình là đảm bảo, họ cần có nguồn tài chính hiệu quả để trả tiền vay ngân hàng, cũng như có vài tháng sinh hoạt, để phòng trường hợp có những bất ngờ xảy ra trong cuộc sống của mình” Lawrence Yun làm việc tại viên nghiên cứu Hiệp hội Người môi giới nhà đất quốc gia cho hay.

Hầu hết mọi người không thể mua một ngôi nhà mà dùng hết tiền trong túi của mình, vì vậy bạn có thể vay ngân hàng để đủ tiền mua. Bạn cũng có thể tiết kiệm để có một khoản tiền trả trước, chi phí khi nhận nhà và phí cho các bên thứ ba kèm theo khoản vay này. Khoản trả trước của bạn có thể thấp 3% hay tới 20% hoặc cao hơn tùy thuộc nơi bạn sinh sống hay tình hình thu nhập của bạn.

Các chi phí khi nhận nhà (closing cost) và chi phí cho các bên thứ ba như kiểm tra nhà (home inspection), định giá, tìm kiếm, luật sư,… có thể lên tới 5% trị giá khoản vay.

Thêm nữa, năm 2008, chi phí trung bình hàng năm để sở hữu một ngôi nhà ở Mỹ rơi vào khoản 12,000$ tới 18,000$. Mặc dù những con số này không là gì so với tiền thuê nhà hàng năm của bạn, nhưng đó mới chỉ là các chi phí cơ bản, chưa tính tới điện nước, thuế nhà đất, và bảo hiểm.

Bạn cần đảm bảo xem xét tất cả những điều này, thêm vào đó là các chi phí linh tinh khác, như sửa chữa, bảo trì và phí cho hiệp hội chủ sở hữu nhà (tùy thuộc vào hàng xóm mà bạn sinh sống), để xác định xem liệu tài chính của bạn đã sẵn sàng cho bước này chưa.

Bước 2: Kiểm tra điểm tín dụng Credit của bạn

Bạn cần có điểmmtín dụng credit tối thiểu ít  nhất là 620 điểm để vay mượn mua nhà, nếu không thì bạn có thể nộp đơn vay khoản nợ có hoàn lại cho chính phủ, hoặc một số chương trình dành cho người đi vay. Điểm tín dụng credit của bạn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất: Điểm tín dụng càng thấp thì lãi suất bạn chịu sẽ càng phải cao.

Bên cạnh đó, hầu hết các bên cho vay đều yêu cầu bạn có tỷ lệ nợ/thu nhập không cao hơn 43% (DTI: debt-to-income), dù vậy thì tỷ lệ 36% hoặc thấp hơn sẽ được ưa chuộng hơn. DTI là phép tính bạn có bao nhiêu thu nhập gộp hàng tháng sau khi chi trả các nghĩa vụ tài chính hiện tại của bạn, ví dụ như nợ thẻ tín dụng hay nợ sinh viên.

Nâng điểm tín dụng của bạn sẽ cho phép bạn có được hình ảnh rõ ràng hơn về các khoản nợ, khoản thanh toán hay lịch sử tài khoản của bạn. Điều này giúp cho bạn xác định được liệu đã phải là thời điểm tốt để vay nợ hay là thời điểm nên trả hết các khoản nợ.

Đáng chú ý là báo cáo tín dụng của bạn không chỉ có điêm tín dụng, mà còn thông tin về lịch sử tài chính của bạn. Điểm tín dụng của bạn được các bên cho vay đánh giá, khi mỗi nhà tín dụng sử dụng kiểu ẫu khi điểm tín dụng của mình – nhưng có cơ sở để họ chọn điểm”.

“Mỗi bên cho vay thường có 3 điểm: Experian, Equifax và transUnion,” Matt Jolivette, Tư vấn viên Morgate có chứng chỉ và chủ sở hũu Hiệp hội môi giới Morgate cho hay.” Người vay tiền thường dùng điểm trung bình, bởi vậy nếu ai đó có 3 điểm khác nhau 700, 720 và 740 từ ba cơ sở trên, thì người cho vay sẽ sử dụng điểm trung bình là 740.”

Nếu bạn đang có kế hoạch vay trả góp mortgage với vợ/chồng bạn, người vay sẽ so sánh các điểm trung bình và chọn lấy điểm trung bình thấp hơn, bởi vậy bạn cần chú ý khi nghĩ tới việc vay chung.

Bước 3: Tìm hiểu thuật ngữ

Tìm hiểu về thuật ngữ có thể khá buồn tẻ – nhưng sau cùng hầu hết chúng ta đều nhảy thẳng vào những thứ thú vị, ví dụ như tìm một nơi, ngồi xuống và tranh luận về lãi suất, DTI, và điểm tín dụng.

Dẫu vậy, biết một vài từ khóa có thể giúp bạn lựa chọn tài chính đúng, và dưới đây là một số từ quan trọng mà bạn có thể xem xét tới trong quá trình mua nhà.

Kỳ hạn (term): Đây là khoảng thời gian trả góp, hoặc bao lâu bạn sẽ phải trả khoản vay trả góp. Thông thường là từ 10 năm tới 30 năm, tùy thuộc vào bên cho vay.

Phần trăm tỉ lệ hàng năm (APR –  Annual percentage rate): Một số người nhầm lẫn với lãi suất, nhưng con số này – nhấn mạnh theo phần trăm – thường kết hợp với lãi suất, điểm và phí vay mượn. Khi tham khảo các bên cho vay trả góp, đây là con số bạn cần chú ý, vì con số này phản ánh chi phí thực sự của khoản vay nợ.

Lãi suất vay trả góp cố định (fixed-rate mortgage): Với loại vay này, lãi suất sẽ duy trì giống nhau từ khi bắt đầu cho tới khi kết thúc.

Lãi suất vay điều chỉnh (ARM –Adjustable-rate mortgage): Còn được biết đến với tên “vay trả góp với lãi suất khác nhau”. Với khoản vay này, lãi suất biến động trong một số năm, sau đó thả nổi theo thị trường để duy trì khoản vay.

Khoản vay thông thường (conventional loan): Khoản vay này không được đảm bảo bởi bất kỳ đại lý chính phủ nào và thường có kỳ hạn cũng như lãi suất cố định.

Khoản vay được chính phủ hỗ trợ (Government-backed loan): Khoản vay này được chính phủ đảm bảo và các quyền lợi khác như tiền trả trước thấp hơn hoặc cho vay toàn bộ tiền, và có một số những yêu cầu. Các khoản cho vay được chính phủ hỗ trợ bao gồm VA, USDA và FHA.

Khoản vay đặc biệt: Những khoản vay trả góp này vượt quá các giới hạn được FHFA (Federal Housing Finance Agency) đưa ra. Khoản vay đó có thể lên tới 1 triệu đô, tùy thuộc vào bên cho vay, và yêu cầu có điểm tín dụng, thu nhập cũng như khoản trả trước cao hơn.

Bước 4: Kiểm trả các chương trình tỉnh bang, liên bang và địa phương

Một trong những điều tốt nhất khi mua nhà là bạn có thể đủ điều kiện cho các chương trình khác nhau tạo thuận lợi cho quá trình chuyển tiếp sang việc sở hữu nhà và đưa ra mọi điều với yêu cầu linh hoạt để hỗ trợ việc trả trước và tiếp cận với giá nhà phải chăng.

Các bước cần thiết cho người mua nhà lần đầu

Bước 5: Lấy trước bản ước tính cho vay (Pre-Approved)

Thực tế là: Không có bản ươc tính khoản được vay trước khi tìm kiếm nhà là một sai lầm của người mới. “Chúng tôi luôn luôn đề xuất bạn nên nhận bạn dự trù này. Điều này cho phép chúng ta có thể xem xét thu nhập, tài sản của bạn, và  nâng cao điểm tín dụng của bạn, để đảm bảo bạn đáp ứng đủ điều kiện,” Jolivette cho hay.

Nhận trước bản dự tính cho vay không chỉ tiết kiệm thời gian của bạn, mà còn giảm bớt lựa chọn của bạn và hiếm khi nào để bạn thất vọng khi thích một ngôi nhà mà bạn không đủ khả năng tài chính.

Để có kỳ hạn và lãi suất tốt nhất, bạn có thể nghiên cứu và so sánh nhiều bên cho vay khác nhau. Nhận trước bản dự tính khoản vay không làm hại tới điểm tín dụng của bạn, khi mà các bên cho vay chỉ mới dự tính cho việc này.

Để nhận được bản dự tính trước (pre – approved), bạn cần cung cấp các thông tin sau:

  • ID của bạn.
  • Số an sinh xã hội.
  • Phiếu nhận lương 2 tháng.
  • Bản sao của mẫu W-25 và kê khai thuế gần đây nhất.
  • Bản sao kê ngân hàng (tài khoản thanh toán, tiết kiệm, hoặc bất cứ khoản đầu tư nào khác).

Điền mẫu sẽ chỉ mất vài phút và tùy thuộc vào bên cho vay, bạn có thể gửi giấy tờ qua email thay vì bản giấy.

Bên cho vay sẽ mất vài ngày tới 1 tuần để gửi lại cho bạn. Nếu bạn đã có được dự tính, bên cho vay sẽ gửi cho bạn một bản với số tiền bạn đủ điều kiện vay. Với bản này, bạn có thể chốt nhanh hơn và có thể thuyết phục bên bán chấp nhận trả giá của bạn.

Trong bài tiếp theo, chúng tôi sẽ tiếp tục viết về 5 bước tiếp theo để hoàn tất quá trình mua ngôi nhà đầu tiên của bạn. Mời các bạn tiếp tục theo dõi.

Phần 2: Bước cần kiểm tra mà tất cả những người mua nhà lần đầu nên thực hiện

Điều khoản miễn trừ trách nhiệm: Các thông tin được đăng tải trên chỉ mang TÍNH CHẤT THAM KHẢO chứ không mang TÍNH CHẤT TƯ VẤN. Bạn đọc sẽ là người ra quyết định cuối cùng và là người chịu trách nhiệm với bất cứ khoản đầu tư nào của mình. Bạn biên tập sẽ không chịu bất kỳ trách nhiệm nào liên quan tới các quyết định đầu tư của bạn đọc.


Chúng tôi sẽ tiếp tục mang đến bạn thêm những bài viết trong lĩnh vực kinh doanh và đầu tư tiền điện tửchứng khoánbất động sản trong những bài viết tiếp theo.

Hãy theo dõi VietRiches trên Facebook và Twitter để luôn được cập nhật những thông tin mới nhất về tài chính và đầu tư. Hãy tham gia nhóm VietRiches.com trên Facebook để thảo luận cùng các thành viên khác.