Home Tín dụng cá nhân Bao Nhiêu Thẻ Tín Dụng Là Quá Nhiều?

Bao Nhiêu Thẻ Tín Dụng Là Quá Nhiều?

168
0
Bao Nhiêu Thẻ Tín Dụng Là Quá Nhiều

Vài “chuyên gia” tài chính sẽ bảo bạn nên tránh thẻ tín dụng như là dịch bệnh nếu bạn muốn tránh nợ, huống chi là có nhiều loại thẻ. Nhưng nếu bạn là một người lớn tự lập, có khả năng tự tạo ra quyết định cho chính mình, thì đưa ra những lựa chọn thông minh về thẻ tín dụng không phải là điều bạn nên sợ hãi.

Tuy nhiên, có một ranh rới rõ ràng giữa việc không có “đủ” thẻ tín dụng với việc có quá nhiều. Đây là những điều nên cân nhắc trước khi thêm mức tín dụng vào trong ví của bạn:

Đầu tiên hãy tự hỏi: Mình đang quản lý thẻ tín dụng của mình tốt như thế nào?

Bạn có chộp lấy tất cả quảng cáo giảm giá mà bạn nhận được không? Bạn có bao giờ thấy tài khoản ngân hàng của bạn vào số âm tại vì bạn không thể cưỡng lại việc gọi đồ ăn Thái với bạn bè không? Thế còn việc mua nhiều thứ với thẻ tín dụng của bạn đến nỗi việc trả hết số nợ trước tháng là bất khả thi?

Nếu vậy, thì bạn sẽ không muốn đưa chính mình vào tình huống khó khăn tại vì bạn có quá nhiều mức tín dụng.

“Việc ‘giỏi’ dùng thẻ tín dụng không liên quan gì đến việc bạn có bao nhiêu thẻ, mà là bạn quản lý chúng như thế nào,” Rod Griffin, giám đốc bộ phận đào tạo của Experian nói.

Những nhà cho vay tín dụng muốn thấy rằng bạn dùng ít hơn 30% tín dụng của bạn và trả ít nhất số tiền tối thiểu khi dùng thẻ mỗi tháng. Ngay cả khi bạn không tuân theo những luật cơ bản, bạn vẫn có thể đủ điều kiện cho thẻ tín dụng-nhưng tỷ lệ lãi suất của bạn có thể sẽ cao hơn người với tiền sử tín dụng tốt.

Nếu bạn đang gặp khó khăn với việc giữ khoản nợ thấp hơn một mức nhất định mà vẫn không trả đủ hàng tháng, thì mức lãi suất cao sẽ kéo bạn vào nhiều khó khăn hơn. Nếu bạn đang chìm trong nợ với ví đầy Visa và American Express, thêm nữa vào sẽ không phải là một ý hay.

Rồi sau đó hãy tự hỏi: Mình đang tìm những phần thưởng thêm gì?

Có những lúc mà những hứa hẹn của thẻ khách hàng thường xuyên đặc biệt nghe có lý, nhưng bạn sẽ phải có chiến lược với chúng.

“Bạn thực sự chỉ cần một hoặc hai thẻ,” Griffin nói, “Nhưng trong khi thẻ tín dụng ngân hàng sẽ cho bạn điểm thưởng hoặc tiền trả lại (cash back), dùng thẻ của cửa hàng đó sẽ mang về nhiều lợi ích hơn.”

Vì vậy, nếu phần lớn những đồ bạn mua là qua tài khoản Amazon Prime, thì việc thêm thẻ Visa Tích Thưởng của Amazon Prime sẽ không phải là một ý tồi cho ví của bạn nếu bạn muốn nhận lại 5% của số tiền bạn chi.

Bao Nhiêu Thẻ Tín Dụng Là Quá Nhiều

Nhưng nếu thứ thưởng thêm lại có xu hướng với tình huống ngay và luôn? Nhiều cửa hàng sẽ cho tiền thưởng hoặc giảm giá khi bạn đăng ký vào chương trình thẻ tín dụng. Griffin nói rằng nó sẽ rất quyến hút trong những ngày nghỉ mà những công ty thúc đẩy nhân viên quảng cáo thẻ của cửa hàng để lôi kéo thêm người mua sắm.

“Bất kỳ thứ gì bạn quyết định bốc đồng hoặc cho chỉ vì trông cho sành điệu thường là ý tồi, nhất là khi nó liên quan tới thẻ tín dụng,” Griffin nói.

Phần lớn thời gian, trừ khi bạn là một người hay mua đồ, thì bạn cứ dùng thẻ ngân hàng thì sẽ tốt hơn.

Bạn làm ra bao nhiêu tiền?

Bạn không cần làm ra hàng trăm nghìn đô la để có thẻ tín dụng mới với giới hạn cao hơn.

“Chỉ vì ai đó có thu nhập cao hơn không có nghĩa là họ dùng nó để trả nợ,” Griffin nói. “Số tín dụng mà bạn có không liên gì đến lương của bạn cả.”

Khi quyết định xem ai đó có đủ tiêu chuẩn hay không, những người phát hành thẻ tín dụng ưu tiên lịch sử trả nợ hơn là thu nhập. Tuy thế, việc nghĩ trước về việc liệu bạn có đủ tiền để trả số nợ cao hơn bình thường trong tình huống khẩn cấp không phải là một ý tồi.

Trong khi những nhà cho vay mua nhà dùng tỷ lệ nợ với thu nhập để quyết định đủ điều kiện, những công ty thẻ tín dụng không có điều kiện như vậy, và tỷ lệ nợ với thu nhập của bạn không có ảnh hưởng gì lên điểm tín dụng của bạn cả. Tuy nhiên, tự tính toán sẽ giúp bạn hiểu rằng bạn có thể có thêm mức tín dụng một cách an toàn hay không.

Để tín toán tỷ lệ này thì bạn sẽ cần chia khoản tiền trả nợ hàng tháng của bạn với số tiền thu nhập tổng. Ví dụ, nếu bạn trả nợ vay đi học $200 một tháng, với $600 hoá đơn tín dụng hàng tháng, và kiếm được $4000 mỗi tháng, phương trình của bạn sẽ như sau:

($200 + $600)/$4000 = .2 hoặc 20 phần trăm tỷ lệ nợ với thu nhập.

Bạn sẽ muốn nhắm tới việc dùng ít hơn 36% thu nhập hàng tháng của bạn cho việc trả nợ (dựa trên tiêu chuẩn của những người cho vay mua nhà). Vì vậy, nếu bạn luôn trả nợ đều và đủ, với 20% tỷ lệ nợ/thu nhập có nghĩa rằng bạn có thể thêm một thẻ tín dụng mà không có vấn đề gì.

Một video clip thú vị giúp bạn hiểu thêm về cách thức điểm tín dụng cá nhân, và nó liên quan đến việc dùng thẻ tín dụng của bạn:

Vậy, có bao nhiêu thẻ tín dụng thì là hoàn hảo?

Nói chung thì nếu bạn có một hoặc hai thẻ tín dụng, thì bạn không có vấn đề gì. Nhưng nếu bạn trả đủ hóa đơn hàng tháng, không bao giờ dùng hơn 30% tín dụng mà bạn có, tạo ra những lựa chọn thông minh, thì việc có nhiều thẻ tín dụng không phải là điều xấu, đặc biệt khi chúng cho bạn nhiều lợi ích.

Tất nhiên, bạn sẽ không muốn có nhiều thẻ với cùng một mục đích cơ bản. Bạn không cần thẻ tín dụng của Costco, Sam’s Club,  Amazon nếu bạn thích mua theo đống – thay vào đó, hãy chọn một cửa hàng mà bạn hay đến nhất và tích điểm qua chương trình tích điểm của họ.

“Thẻ tín dụng mở ra nhiều cơ hội,” Griffin nói, “Nếu bạn là người vay ít rủi ro, ưu tiên hàng đầu của bạn nên là đảm bảo danh mục của bạn có đủ loại, không phải giới hạn lựa chọn của bạn.”


Chúng tôi sẽ tiếp tục mang đến bạn thêm những bài viết trong lĩnh vực kinh doanh và đầu tư tiền điện tửchứng khoánbất động sản trong những bài viết tiếp theo.

Hãy theo dõi VietRiches trên Facebook và Twitter để luôn được cập nhật những thông tin mới nhất về tài chính và đầu tư.