Home Kiến thức cơ bản Các chi phí ẩn khi rút RRSP sớm

Các chi phí ẩn khi rút RRSP sớm

72
0

RRSP là công cụ tiết kiệm tuyệt vời dành cho nghỉ hưu, nhưng rút sớm từ các tài khoản hoãn thuế này có thể ảnh hưởng tới hóa đơn nộp thuế của bạn tức thì.

Rút tiền sớm từ tài khoản RRSP ngày càng trở nên phổ biến, nhưng điều đó có thực sự khôn ngoan? Trong hầu hết các trường hợp, thì câu trả lời là không. Rút sớm từ RRSP có những chi phí ẩn có thể ảnh hưởng tới kế hoạch hưu trí của bạn.

Những hậu quả kèm theo từ việc rút tiền sớm khỏi RRSP

Rút tiền sớm khỏi RRSP có 3 chi phí chính:

Mất đi lãi kép

Khi bạn rút tiền từ RRSP, bạn sẽ đánh mất một trong những lợi thế chính: Đó là lãi kép từ những khoản tăng trưởng. Những khoản tăng trưởng trong RRSP của bạn sẽ được hoãn thuế cho tới khi nào bạn rút ra, và bởi vì ảnh hưởng của lãi kép, khoản rú ra dù nhỏ cũng có ảnh hưởng đáng kể tới giá trị tiết kiệm dài hạn của bạn.

Ví dụ, nếu bạn rút 6,000$ từ tài khoản RRSP của bạn vào thời điểm này, sau 25 năm (giả sửa bạn lãi 7% mỗi năm), tài khoản RRSP của bạn sẽ mất 32,000$ so với việc bạn không rút 6,000$ đó ra.

Khoản rút ra sẽ được tính thuế

Bất cứ khoản rút ra nào từ tài khoản RRSP của bạn sẽ ngay lập túc bị trừ thuế tại nguồn (withhoding tax). Nếu bạn rút ra tới 5,000$, thuế suất sẽ là 10%; nếu bạn rút ra từ 5,001$ đến 15,000$, thuế suất tại nguồn là 20%; và nếu bạn rút ra trên 15,000$, thuế suất sẽ tăng lên tới 30%. Đây là thuế suất áp dụng trên toàn Canada trừ Quebec, bởi thuế suất của tỉnh bang này đánh thêm ngoài thuế khấu trừ liên bang.

Nhưng thuế không dừng ở đó. Khoản tiền rút ra sẽ cộng vào thu nhập của bạn trong năm, bởi vậy nếu thuế suất biên (marginal tax rate) của bạn cao hơn thuế khấu trừ tại nguồn (withholding taxe rate), bạn sẽ phải trả thêm thuế vào cuối năm cho khoản tiền bạn đã rút ra.

Và rút tiền sớm từ tài khoản RRSP của vợ/chồng bạn cũng có thêm rủi ro. Nếu bạn đang đóp góp vào RRSP của vợ/chồng bạn và vợ/chồng bạn rút ra một khoản tiền, tùy thuộc vào thời gian rút, tất cả hay một phần mà vợ/chồng bạn rút ra sẽ được thêm vào thu nhập chịu thuế của bạn chứ không phải của vợ/chồng bạn.

Kết quả có thể dẫn tới việc tăng thuế cho gia định bàn nếu như bạn đang ở ngưỡng thuế suất cao hơn vợ/chồng bạn. Tốt nhất là nên kiểm tra lại với tư vấn viên tài chính của bạn trước khi quyết định rút tiền ra, để biết rút sớm tiền từ RRSP của bạn sẽ ảnh hưởng tới bạn như thế nào.

Mất vĩnh viễn hạn mức đóng góp

Khi bạn rút tiền sớm từ RRSP, bạn sẽ mất vĩnh viễn hạn mức đóng góp ban đầu mà bạn dùng để gửi vào. Trong khi bạn có thể tiếp tục đóng góp khoản RRSP của bạn chưa dùng tới trong tương lai, thì bạn không thể gửi lại khoản mà bạn đã rút ra. Điều này làm giảm giá trị tiềm năng trong tài khoản RRSP của bạn tại thời điểm nghỉ hưu.

Vậy làm cách nào để rút tiền từ RRSP của bạn mà không bị đóng thuế

Có một số tình huống mà rút tiền sớm từ RRSP sẽ mang lại lợi ích. Chính phủ coi những khoản rút để mua nhà hay lập kế hoạch cho bạn đi học khác với những khoản rút khác:

Mua nhà (Home Buyers’ Plan – HBP) để bạn và vợ/chồng bạn mượn tới 25,000$ từ tài khoản RRSP của mỗi người để xây hay mua một ngôi nhà, miễn là bạn hoặc vợ/chồng bạn chưa sở hữu ngôi nhà nào trong vòng 5 năm qua. Bạn sẽ phải trả lại khoản tiền mà bạn mượn từ RRSP của mình trong vòng 15 năm.

Đi học (Lifelong Learning Plan – LLP) để bạn rút tới 10,000$ mỗi năm trong vòng 4 năm từ tài khoản RRSP của bạn (tối đa là 20,000$) để trả cho chi phí giáo dục của bạn hay vợ/chồng bạn (chứ không dành cho con bạn). Bạn sẽ phải trả lại đầy đủ khoản mượn này trong vòng 10 năm.

Rút tiền từ RRSP dành cho mua nhà và đi học sẽ không phải đóng thuế, miễn là bạn hoàn trả lại khoản tiền này đúng hạn. Những trong khi bạn không làm mất hạn mức đóng góp của mình với khoản đã rút ra, thì bạn vẫn sẽ mất nhiều năm để hưởng lãi kép từ tài khoản tiết kiệm hưu trí cho tới khi bạn hoàn lại khoản nợ. Bạn càng trả lại tiền sớm bao nhiêu, thì khoản tăng trưởng của bạn càng đỡ mất đi bấy nhiêu.

Thế khi bạn cần khoản tiền khẩn cấp thì sao?

Vì rút sớm tài khoản RRSP có một số chi phí ẩn nên nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp và cần tiền mặt ngay, thì có một vài phương án thay thế mà bạn có thể cân nhắc trước khi tính tới việc rút từ tài khoản RRSP.

Rút tiền từ tài khoản TFSA của bạn. Tài khoản TFSA là nơi tốt để giữ quỹ khẩn cấp, bởi bạn có thể gửi lại bất cứ khoản tiền nào mà bạn đã rút ra vào năm kế tiếp. (Nhưng bạn cần đảm bảo trả lại kịp thời, để làm giảm thiểu khả năng đánh mất lợi nhuận đầu tư).

Nếu bạn có các tài khoản không đăng ký, giống như GICs, trái phiếu tiết kiệm (savings bond), thì bạn có thể dùng chúng trước khi dùng tới RRSP. Không giống như khoản tiền rút ra từ RRSP, khoản tiền rút ra từ các khoản đầu tư đó không làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn (mặc dù bạn mất đánh mất khoản lợi nhuận đầu tư tiềm năng).

Nếu bạn đã để dành các quỹ này cho kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn có thể sẽ cần phải điều chỉnh kế hoạch tiết kiệm hưu trí của mình để đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ tiền để duy trì lối sống mà bạn mong muốn.

Nếu tình trạng khẩn cấp mà bạn đang có cần một nguồn tiền mặt liên tục, thì bạn nên bắt đầu đánh giá lại ngân sách của mình và giảm các chi phí không cần thiết ví dụ như ăn hàng, mua sắm và giải trí, để làm giảm chi phí của bạn và tiết kiệm được một khoản tiền mặt cho tình trạng khẩn cấp của bạn.

Nếu bạn bắt buộc cần phải mượn tiền, bạn nên cân nhắc tới vay tín dụng (line of credit), bởi bạn sẽ vay được tièn khi bạn cần tới chúng mà không cần phải đăng ký vay mỗi lần bạn cần tới. Line of credit thường đưa ra mức lãi xuất thấp hơn khoản nợ có định kỳ (fixed-term loan), và nếu khoản vay đó được bảo đảm bằng các tài sản khác như nhà của bạn, thì lãi suất sẽ còn thấp hơn nữa.


Hãy theo dõi VietRiches trên Facebook và Twitter để luôn được cập nhật những thông tin mới nhất về tài chính và đầu tư.

Điều khoản miễn trừ trách nhiệm: Các thông tin được đăng tải trên chỉ mang TÍNH CHẤT THAM KHẢO chứ không mang TÍNH CHẤT TƯ VẤN. Bạn đọc sẽ là người ra quyết định cuối cùng và là người chịu trách nhiệm với bất cứ khoản đầu tư nào của mình. Bạn biên tập sẽ không chịu bất kỳ trách nhiệm nào liên quan tới các quyết định đầu tư của bạn đọc.