Home Tài chính cá nhân Những việc mà bạn có thể làm từ tài khoản RRSP

Những việc mà bạn có thể làm từ tài khoản RRSP

324
0
RRSP

Đối với hầu hết mọi người, tài khoản RRSP là cách tốt để bạn có thể tiết kiệm cho kế hoạch nghỉ hưu và bạn có thể giảm thuế thu nhập. Nhưng có những cách khác mà bạn có thể sử dụng để đạt được mục tiêu của mình. Bạn có thể tham khảo một số cách dưới đây:

Mua căn nhà đầu tiên của bạn qua Kế hoạch mua nhà bằng tài khoản RRSP (RRSP Home Buyers’ Plan)

Tài khoản RRSP có thể giúp những người mua căn nhà đầu tiên có khả năng phối hợp giữa việc dùng tiền trong tài khoản RRSP với việc thanh toán tiền mua nhà. Bạn cần làm gì với Kế  hoạch mua nhà (Home Buyers’ Plan)? Bạn và vợ/chồng bạn về cơ bản có thể mượn tới 25,000 từ tài khoản RRSP của mình để mua căn nhà đầu tiên.

Ví dụ, Melissa muốn mua nhà trong 5 năm tới. Cô ấy lập kế hoạch tiết kiệm 20,000$ để trả góp cho căn nhà bằng cách tiết kiệm mỗi 300$/tháng. Điều gì sẽ xảy ra nếu Melissa gửi vào tài khoản RRSP 300$/tháng (3,600$/năm – giả sửa khoản tiền này trong giới hạn đóng góp của cô ấy)? Cô ấy sẽ tiết kiệm được khoảng 36% dựa trên thuế suất thu nhập thông thường của cô ấy. Có nghĩa là cô ấy sẽ tiết kiệm được khoảng 1,296$ mỗi năm. Trong năm năm, cô ấy sẽ gửi vào RRSP 20,000 để mua căn nhà đầu tiên. Và như vậy là cô ấy tiết kiệm được 6,500$ trong 5 năm đó.

Khi bạn mượn tiền từ tài khoản RRSP thông qua chương trình Home Buyers’ Plan, bạn sẽ cần trả lại số tiền đó trong 15 năm. Trong trường hợp của Melissa, cô ấy cần trả ngược lại vào tài khoản RRSP 1,333.33$ mỗi năm trong vòng 15 năm. Nếu cô ấy không trả, cô ấy sẽ phải trả thuế cho khoản này. Cô ấy cũng sẽ bỏ lỡ mất cơ hội tăng trưởng số tiền 20,000$ trong 15 năm đó.

Quay trở lại trường với chương trình Lifelong Learing Plan

Bạn cũng có thể dùng tiền trong tài khoản RRSP để đóng học phí cho bạn hay cho vợ/chồng bạn thông qua chương trình Lifelong Learning Plan. Tương tự như chương trình Home Buyer’s Plan, bất kỳ khoản tiền nào rút ra với mục đích để học tập đều miễn phí. Bạn có thể sử dụng mẫu RC96.

Ví dụ, Zoe dành 6 tháng nghỉ làm để quay trở lại trường đi học. Cô quyết định mượn tối đa số tiền 10,000 hàng năm và trong hai năm trong số tiền tiết kiệm từ tài khoản RRSP. Bởi vậy, cô sẽ phải trả lại tổng cộng là 20,000. Cô cần trả lại vào tài khoản RRSP trong 10 năm (2,000/năm). Điều gì sẽ xảy ra nếu cô ấy quên không trả số tiền đó hàng năm? Số tiền quên không trả đó sẽ được tính vào thu nhập hàng năm của cô và cô sẽ phải trả thuế suất với thu nhập thông thường. Và nữa, cô ấy sẽ mất cơ hội tăng trưởng 20,000 cô cô ấy trong tài khoản RRSP của mình.

Chia thu nhập của bạn vào tài khoản RRSP của vợ/chồng bạn

Chia thu  nhập giữa bạn và vợ/chồng bạn là cách tốt để giảm thuế. Có hai cách để thực hiện việc này qua tài khoản RRSP.

Đầu tiên, bạn có thể góp vào tài khoản RRSP của vợ/chồng bạn. Ví dụ, Jack có giới hạn 10,000$ RRSP hàng năm. Anh ấy có thể đóng góp theo 2 cách: Hoặc là gửi vào RRSP của anh ấy, hoặc là gửi vào RRSP của vợ anh, Jenna (người có thu nhập thấp hơn).

Điều gì sẽ xảy ra nếu anh ấy gửi tiền vào tài khoản RRSP của Jenna? Anh ấy sẽ được giảm trừ thuế với mức thuế suất cao hơn của Jenna nếu như cô ấy tự góp vào tài khoản RRSP của cô ấy. Khi họ lấy tiền ra khi về hưu, họ có thể tự rút ra từ tài khoản RRSP của mình. Kết quả là về tổng thể sẽ ít thuế hơn nếu như Jack rút ra số tiền từ tài khoản RRSP của mình vì thuế suất cao hơn.

Có một cách khác để chia thu nhập RRSP của bạn là sau tuổi 65. Mark hiện tại 72 tuổi và bây giờ bắt đầu tạo thu nhập từ RRSP qua tài khoản RRIF. Với những người từ 65 tuổi trở lên, bất cứ thu nhập nào từ RRIF được coi là thu nhập lương hưu có tính thuế. Nếu vợ Mark có ngưỡng thu nhập thấp hơn, Mark có thể giảm thuế của mình. Bằng cách nào? Bằng cách chuyển tới một nửa thu nhập đó (nhưng không phải là RRIF) cho thu nhập của bạn.

Làm giảm thuế thu nhập

Những người góp vào tài khoản RRSP chờ cho tới khi họ làm tờ khai thuế để được giảm trừ thuế và được hoàn thuế.

Nhận hoàn thuế có vẻ tốt. Nhưng, những gì mà bạn thực sự đang làm là cho chính phủ mượn một khoản vay không lãi suất với những khoản tiền mà bạn khó khăn có thể kiếm được. Bạn đã quá hào phóng.

Để tránh điều này, bạn có thể góp phần qua việc khấu trừ vào tiền lương theo kế hoạch một nhóm hoặc nơi làm việc (nếu như ông chủ của bạn đưa ra lựa chọn này), và việc điều chỉnh cần thiết để giảm thuế sẽ được thực hiện tại  nguồn.

Ví dụ, Sarah có tài khoản RRSP của mình mà không mở ở nơi làm việc. Cô ấy gửi một yêu cầu tới CRA và đàm phán với chủ để giảm thuế thu nhập từ séc trả lương của cô. Trong cả hai trường hợp, tiền hoàn thuế sẽ được trải đều hiệu quả trong cả năm và tiền tiết kiệm từ thuế – khoản mà bạn có thể tái đầu tư – sẽ được dùng sớm hơn.

Đóng góp khoản tương đương tiền vào tài khoản RRSP

Thông thường, mọi người đóng góp vào RRSP của họ trực tiếp bằng tiền mặt – nhưng bạn không bị giới hạn bởi khoản đóng góp bằng tiền mặt. Thay vì bằng tiền mặt hay thanh lý các khoản đầu tư để góp vào RRSP, Jacob thỉnh thoảng thích chuyển trái phiếu, mutual funds hay cổ phiểu dưới dạng “as is” (tại thời điểm đó) từ tài khoản đầu tư không đăng ký của anh ấy vào tài khoản RRSP, nơi mà cho phép các hình thức đóng góp đúng loại. (Bạn cần kiểm tra lại quy định về RRSP của bạn; không phải tất cả các kế hoạch đều cho phép thực hiện cách này).

Điều gì sẽ xảy ra khi bạn chuyển một khoản đầu tư như cổ phiếu hay trái phiếu vào tài khoản RRSP? Khoản đó vẫn cần đóng thuế. Bởi vậy, bạn có thể phải trả thuế lợi nhuận đầu tư (capital gains) nếu như khoản đầu tư của bạn tăng trưởng.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu khoản đầu tư của bạn giảm? Bạn cần nhớ rằng bạn sẽ không thể nhận lại được phần thua lỗ đầu tư (capital loss) đối với các khoản đóng góp tương đương tiền trong tài khoản đã đăng ký (registered plan).

tài khoản rrsp

Sử dụng giới hạn quá hạn mức (Over-contributed limit)

Năm 1995, chính phủ giảm giới hạn quá hạn mức một lần từ 8,000$ xuống 2,000$. Giới hạn quá hạn mức này cho bạn một khoảng đệm trong trường hợp bạn lỡ tính toán sai hạn mức đóng RRSP (nhưng khoản vượt mức này không được khấu trừ thuế).

Một vài người sử dụng giới hạn này với mục đích thêm thuận lợi cho các khoản tăng trưởng hoãn thuế và lãi kép trong tài khoản RRSP của họ.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi bạn tới gần tuổi nghỉ hưu hơn và cần phải rút tiền ra? Lúc đó thì, bạn cần phải đảm bảo rằng bạn phản ánh 2,000$ là một phần trong giới hạn đóng góp của bạn để tránh bị đánh thuế hai lần.

Thế điều gì sẽ xảy ra nếu như bạn chuyển quá vùng đệm 2,000$? Bạn sẽ bị phạt 1% mỗi tháng cho tới khi nào bạn rút ra số tiền vượt trội đó.

Bạn có thể sử dụng bất kỳ cách nào trong số những cách trên để tận dụng đòn bẩy tài chính cho tài khoản RRSP của bạn, hoặc là đơn giản là thêm tiền tiết kiệm khi bạn nghỉ hưu. Nhưng bạn cần nhớ rằng, yếu tố then chốt để thành công là hãy bắt đầu từ bây giờ, và làm cho việc tiết kiệm trở thành một thói quen.


Hãy theo dõi VietRiches trên Facebook và Twitter để luôn được cập nhật những thông tin mới nhất về tài chính và đầu tư.

Điều khoản miễn trừ trách nhiệm: Các thông tin được đăng tải trên chỉ mang TÍNH CHẤT THAM KHẢO chứ không mang TÍNH CHẤT TƯ VẤN. Bạn đọc sẽ là người ra quyết định cuối cùng và là người chịu trách nhiệm với bất cứ khoản đầu tư nào của mình. Bạn biên tập sẽ không chịu bất kỳ trách nhiệm nào liên quan tới các quyết định đầu tư của bạn đọc.