Home Đầu tư Xây dựng quỹ khẩn cấp (emergency fund) của bạn như thế nào

Xây dựng quỹ khẩn cấp (emergency fund) của bạn như thế nào

300
0

Bạn có thể không dự đoán được tương lai, nhưng bạn có thể chuẩn bị cho nó. Dưới đây là cách làm thế nào để chuẩn bị sẵn sàng cho những điều xảy ra bất ngờ trong cuộc sống bằng việc xây dựng một quỹ khẩn cấp.

Dù cho bạn có cẩn thận về tiền bạc đến đâu đi nữa, thì bạn cũng không có cách nào để dự đoán được những chi phí không mong đợi trong cuộc sống của bạn. Từ việc thay thế chiếc xe cho tới việc lắp một máy sưởi mới, mọi người sẽ gặp tình trạng tài chính khẩn cấp – một khoản chi tiêu quan trọng mà bạn không dự trù trước nhưng cũng không thể trì hoãn. Nhưng ai cũng đã chuẩn bị dự trù cho những khoản phát sinh này.

Theo khảo sát gần đây của FPSC (Financial Planning Standards Council) với 1,527 người Canada tham gia, khoảng 33% trong số đó thất bại với cái mà FPSC gọi là “bài kiểm tra áp lực tài chính”. Điều đó có nghĩa đơn giản là nhiều người Canada tin rằng họ không có nguồn tài chính để kiểm soát một sự kiện chưa lường trước ví dụ như vấn đề đột ngột về sức khỏe, mất việc hay thậm chí là một lần thăm bác sĩ thú y đột xuất cho thú cưng của họ.

Nếu bạn có mối quan tâm tương tự hoặc bạn chưa có kế hoạch tài chính dự phòng, thì bây giờ là thời điểm tốt để bạn đạt được sự bình an về tài chính trong tâm hồn. Theo tuần san Canada’s 10th annual Financial Planning Week (phát hành từ 18-24 tháng 11 năm nay), dưới đây là một số bước mà bạn có thể xây dựng quỹ khẩn cấp giúp bạn ngủ ngon hơn, vì biết rằng bạn đã chuẩn bị cho những hóa đơn và những chi phí phát sinh không lường trước

Tiết kiệm từng bước nhỏ

Nguyên tắc chung, bạn cần có đủ tiền trong quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí sinh hoạt trong 6 tháng. Với nhiều người, điều đó có nghĩa là cần tới 30,000$ hoặc nhiều hơn. Nhưng nhìn vào số tiền lớn như vậy, thì mục tiêu tiết kiệm với một số tiền nhất định dường như là một trở ngại. Thay vì vậy, bạn cố gắng chia mục tiêu tiết kiệm của bạn thành những khoản nhỏ. Thực tế nhìn vào thu nhập cũng như chi phí của bạn, và chỉ ra rõ ràng bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu ngay tại thời điểm này. Có thể bây giờ bạn chỉ tiết kiệm được 20$ hoặc thậm chí là 5$ mỗi tuần. Nhưng đó là điểm bắt đầu. Chọn một con số tiết kiệm theo tuần hay theo tháng mà bạn cảm thấy thoải mái để có thể tự động chuyển số tiền đó từ tài khoản thanh toán của bạn (chequing account) hoặc từ séc lĩnh lương, nếu như ông chủ đưa ra một kế hoạch tiết kiệm ở công sở. Thường xuyên đánh giá lại, và tăng khoản tiền tiết kiệm nếu có thể.

quỹ khẩn cấp

Tách quỹ khẩn cấp khỏi các khoản tiết kiệm khác

Chiếc máy sưởi của bạn có thể hỏng bất ngờ vào giữa ngày đông lạnh giá, hay chiếc xe SUV của bạn hỏng khi bạn đang chạy đường dài. Nếu bạn đã có một khoản tiền kha khá trong tài khoản hưu trí của mình, thì bạn có thể bị cám dỗ để sử dụng khoản tiền đó cho các trường hợp khẩn cấp. Nhưng đây là lý do tại sao bạn không nên: Bởi vì bạn có thể tốn nhiều chi phí hơn về lâu dài.

Với những người mới bắt đầu, tất cả những khoản rút ra từ RRSP (ngoại trừ dành cho giáo dục và mua nhà, Lifelong Learning Plan và Home Buyers’s Plan) đều phải chịu thuế thu nhập và điều này sẽ làm mất đi hạn mức đóng góp vào tài khoản RRSP vĩnh viễn – đó là, khi bạn rút tiền từ RRSP, bạn sẽ không thể gửi lại khoản tiền đó. Bất cứ khoản rút nào từ tài khoản RRSP đều sẽ ngay lập tức chịu thuế Withholding tax. Nếu bạn rút 5,000$, thuế suất withholding là 10%. Nếu bạn rút từ 5,001$-15,000$, thuế suất là 20% và nhiều hơn 15,000$ thì thuế suất là 30%. Thuế suất này áp dụng ở tất cả các tỉnh bang trừ Quebec.

Hơn nữa: Bất cứ khi nào bạn rút tiền khỏi RRSP, thì khoản tiền đó sẽ bao gồm vào khoản thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn, bởi vậy mà thuế suất thông thường của bạn sẽ cao hơn cả thuế suất withholding tax, bạn sẽ phải trả nhiều hơn nữa trên số tiền mà bạn đã rút ra.

Bởi vậy, để tránh làm thâm hụt vào kế hoạch hưu trí của bạn, bạn hãy chắc chắn có một tài khoản riêng biệt để cất giữ quỹ khẩn cấp của bạn.

Không nợ nần

Bạn có cảm thấy bị thôi thúc dùng thẻ tín dụng khi khó khăn về tài chính? Đó là một cám dỗ, nhưng hãy cố gắng chống lại điều đó. Bạn cần nhớ rằng thẻ tín dụng sẽ tính lãi suất cao khi bạn không trả hết các khoản nợ hàng tháng. Và trong khi sử dụng hạn mức tín dụng của bạn để rút tiền mặt một cách nhanh chóng, nhưng bạn cần nhớ rằng đó vẫn là khoản tiền bạn phải hoàn trả lại. Lãi suất có thể thấp hơn, nhưng đó vẫn là khoản nợ.

Đối với các trường hợp khẩn cấp, tốt hơn hết là nên tránh vay mượn và thay vì vậy thì phụ thuộc vào khoản tiết kiệm của bạn.

Cân nhắc tới việc mở tài khoản tiết kiệm (savings account)

Quỹ khẩn cấp lý tưởng là để bạn thấy tiền của mình tăng trưởng VÀ có thể rút ra nhanh chóng và dễ dàng, trong trường hợp tốt nhất có thể là tài khoản miễn thuế TFSA hoặc tài khoản có lãi suất cao hơn. Bạn cũng có thể tùy thuộc vào điều gì quan trọng đối với bạn: tăng trưởng về tiền bạc hay là dễ dàng để rút ra.

Với tài khoản TFSA, bạn có thể tăng trưởng số tiền ở trong tài khoản với rất nhiều loại đầu tư khác nhau, như cổ phiếu, trái phiếu, mutual funds và ETF – chứ không chỉ tiền mặt. Lợi nhuận từ khoản đầu tư của bạn có thể cao – hoặc thập chí là thêm nhiều số 0 ở cuối, nếu như bạn đầu tư tốt. Hoặc là bạn sẽ mất tiền, nếu như đầu tư không tốt. Bạn cần chú ý tới hạn mức gửi vào TFSA, hiện tại là 5,500$/năm (và tăng lên 6,000$ vào năm 2019), hơn nữa bất cứ khoản tiền nào mà bạn rút ra từ TFSA đều có thể gửi lại vào năm kế tiếp. Không như khoản đóng góp RRSP, khoản rút ra từ tài khoản TFSA không phải đóng thuế. Nhưng bởi vì bạn đã trả thuế cho khoản tiền bạn gửi vào TFSA, nên bạn sẽ không cần phải trả tiếp thuế khi bạn rút ra. Và bất cứ khoản thu nhập đầu tư nào mà bạn kiếm được cũng không phải trả thuế – chứ không phải chỉ riêng khoản tiền rút ra từ TFSA.

Trong khi tài khoản TFSA là tài khoản miễn thuế, những hạn chế trên khoản đầu tư mà bạn nắm giữ cũng cần mất vài ngày để rút tiền của bạn ra. Điều này có thể không thuận tiện cho lắm khi mái nhà của bạn bị hỏng, hay chiếc xe của bạn bị hỏng trong khi bạn cách xa nhà hàng trăm dặm.

Để trang trải cho những tình huống như vậy, bạn cần giữ một ít tiền của mình trong tài khoản có lãi suất cao. Trong khi những khoản này không có tiềm năng tăng trưởng như TFSA bởi vì bạn không đầu tư trong tài khoản đó, nhưng bạn có thể có thêm chút lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Lãi suất mà bạn nhận được phục thuộc vào ngân hàng và số dư của bạn. Khi tiền của bạn không bị khóa lại, bạn có thể dễ dàng rút ra khi cần hơn. Không giống như tài khoản TFSA, không có giới hạn nào cho số lượng bạn gửi vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, nhưng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cá nhân cho khoản lãi suất mà bạn kiếm được. Bạn cần chú ý rằng bạn có thể có một tài khoản nhận lãi suất cao được đăng ký như TFSA, mà ở đó bạn cũng có hạn mức gửi vào và có đóng thuế.

Bạn không chắc cách nào phù hợp cho bạn? Một chuyên viên tư vấn có thể sẽ giúp bạn quyết định lựa chọn tiết kiệm nào có thể giúp bạn tăng trưởng tiền bạc khi thuận lợi và rút được tiền khi khó khăn.

Hãy theo dõi VietRiches trên Facebook và Twitter để luôn được cập nhật những thông tin mới nhất về tài chính và đầu tư.

Điều khoản miễn trừ trách nhiệm: Các thông tin được đăng tải trên chỉ mang TÍNH CHẤT THAM KHẢO chứ không mang TÍNH CHẤT TƯ VẤN. Bạn đọc sẽ là người ra quyết định cuối cùng và là người chịu trách nhiệm với bất cứ khoản đầu tư nào của mình. Bạn biên tập sẽ không chịu bất kỳ trách nhiệm nào liên quan tới các quyết định đầu tư của bạn đọc.